당국 '포용금융' 기조에…카드 저신용자 금리 잇달아 낮춰

[뉴스웍스=손일영 기자] 카드사들이 정부의 저신용자 이자 부담 경감책 추진에 맞춰 저신용자 대상 상품 금리를 잇달아 내렸다. 다만 금융권에서는 이자 부담 완화보다는 중장기적으로 금융시장 신용평가 체계를 개선하는 것이 선행돼야 한다는 목소리가 나온다.

8일 여신금융협회 공시 자료에 따르면 지난 9월 30일 기준 국내 8개 카드사의 신용평가점수 700점 이하(저신용자) 대상 카드론 평균 금리는 연 17.37%로 집계됐다.

이는 금융당국의 카드 대출 상품 규제 강화가 시작된 7월 말 기준(연평균 17.74%) 대비 0.37%포인트 하향된 수준이다. 같은 기간 8개 카드사의 카드론 평균 금리는 7월 말 기준 연 14.33%, 9월 말 기준 연 14.25%로 큰 변화는 없었다.

저신용자 카드론 금리 하락은 카드사들이 정부의 상생 금융 기조에 발을 맞춘 데 따른 결과로 풀이된다. 앞서 이재명 대통령은 지난 9월 국무회의에서 15.9%에 달하는 햇살론 등 정책·서민금융 상품의 금리가 높다고 지적한 바 있다.

카드업계 관계자는 "보통 카드사의 평균 조달금리의 경우 3~4개월 시차를 두고 반영되는데, 금리 인하 국면에 올해 2분기 조달금리가 2.5%대까지 내려가 카드론 금리가 낮아진 영향도 있을 것"이라면서도 "정부의 서민 금융 금리 인하책에 발맞춰 금리 경쟁력 확보를 위해 금리를 낮춘 측면도 있다"고 말했다.

특히 카드사들이 중금리 대출을 확대하면서 저신용자 대상 상품의 평균 금리가 낮아진 것으로 풀이된다.

신한카드의 저신용자 카드론 금리 추이를 살펴보면, 지난 7월 말 기준 17.26%에 달했던 평균 금리가 9월 말 들어 16.25%까지 하향되며 8개 전업 카드사 중 가장 하락 폭(-1.01%포인트)이 컸다. 신한카드 측은 저신용 구간대 평균 금리 인하의 원인으로 '중금리 대출 확대'를 꼽았다.

중금리 대출 카드론은 통상적으로 저신용자 대상 카드론 상품을 제외하면 금리가 낮은 편이다. 각 사별로 조금씩 차이가 있지만, 통상적으로 신용점수 870점 이하에 연 금리는 12~14% 수준이다.

카드사의 중금리 대출 확대는 과도한 대출을 규제하되, 저신용자의 금리 부담을 최소화하는 정부의 '포용 금융' 기조와 맞닿아 있다.

다만, 그간 카드업계를 둘러싼 대손비용 부담에 카드사들이 중금리 대출을 지속적으로 확대 운영할 수 있을지는 미지수다. 중금리 대출 역시 중저신용자 대상인 만큼 연체 증가 등 건전성 리스크가 존재하고 있기 때문이다. 이와 함께 중금리 대출 취급액이 전체 카드 대출 상품 취급액에서 적은 비중을 차지하고 있는 만큼 카드사의 수익성 보전에도 큰 영향을 미치지 못한다.

카드업계 관계자는 "카드론 취급이 전반적으로 줄어 연체 관리가 용이해지면서 건전성 지표가 개선된 점도 있지만, 업계 전반적으로 대손비용 부담이 큰 상황이어서 중금리 대출을 지속적으로 확대할 수 있을지는 의문"이라며 "중금리 대출 대상 소비자 연체 역시 저신용자 대상 카드론만큼 유의 깊게 살펴봐야 한다"고 설명했다.

이에 업계 일각에서는 저신용자 금리 부담 경감책을 지속하기 위해 중저신용자 금리 산정 구조를 정교화할 필요가 있다고 주장한다. 저소득 취약계층의 상환 능력을 면밀히 고려해 대출 문턱을 낮추는 것이 근본적인 해결법이라는 설명이다.

앞서 지난달 '서민금융지원 현장 간담회'에 참석한 이억원 금융위원장 역시 "시장의 신용평가가 완벽하지 않아 7~15% 금리 구간의 '금리 단층'이 발생한다"며 "저신용 취약계층은 실제 상환력이 있어도 대출을 받기가 어렵거나 기계적으로 평가된 고금리를 적용받는다"고 지적한 바 있다.

금융권 관계자는 "저신용자 대출 이자 경감책에 카드사 등 민간 금융사에 참여를 유도하는 방식도 필요하다"면서도 "지속적으로 취약계층의 이자 부담을 덜어주기 위해서는 개인 신용평가 체계를 고도화하는 등 지속 가능한 금융 시장 설계에 집중해야 한다"고 주장했다.